Gama produktów kredytowych oferowanych przez banki i instytucje spoza tego sektora jest bardzo rozbudowana. Wśród nich ważne miejsce zajmują kredyty celowe, pozwalające na realizację większych inwestycji czy zakupów. Tradycyjnie olbrzymią popularnością cieszą się jednak również kredyty gotówkowe i pożyczki ratalne. W tym przypadku można je spożytkować w dowolny sposób, a instytucja nie będzie miała żadnego wpływu na podejmowane decyzje. W związku z tym stają się często ciekawą (lub nawet jedyną) alternatywą dla wielu innych produktów kredytowych. Właściwie dobrane rozwiązanie może przełożyć się również na wymierne oszczędności.
Foto: Margo_Alexa/Shutterstock.com
Czym jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy należy do gamy kredytów konsumenckich. Te reguluje Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Definicja takiego zobowiązania jest bardzo prosta: jest to kredyt na sumę nie wyższą niż 255 550 zł (lub ich równowartość), udzielany przez kredytodawcę konsumentowi. Kredyt gotówkowy jest natomiast szczególnym rozwiązaniem, ponieważ – jak sama nazwa wskazuje – jest w całości wypłacany w gotówce. Obecnie najczęściej środki trafiają bezpośrednio na konto kredytobiorcy. To także odróżnia pożyczki gotówkowe od wielu innych dostępnych na rynku kredytów, w tym przede wszystkim kredytów celowych, takich jak kredyty hipoteczne czy kredyty samochodowe. W takim wariancie instytucja przekazuje fundusze na konto np. sprzedawcy, kredytobiorca nie ma natomiast z nimi bezpośredniego kontaktu.
Kredyt gotówkowy i pożyczka: czym się do siebie różnią?
Wiele osób posługuje się terminami kredyt i pożyczka w charakterze synonimów. Wynika to przede wszystkim ze znacznego podobieństwa obu produktów. Ich celem jest przekazanie kredytobiorcy lub pożyczkobiorcy funduszy, ten natomiast jest zobowiązany do zwrócenia ich na określonych w umowie zasadach i w ramach zdefiniowanych terminów. Oczywiście kwota, którą będzie musiał zwrócić kredytodawca, będzie uwzględniała nie tylko pożyczony kapitał, ale również odsetki i inne opłaty.
Różnica pomiędzy kredytami i pożyczkami najczęściej dotyczy typu instytucji, która udzieliła finansowania. Sprzedażą kredytów zajmują się wyłącznie banki, które muszą przy tym dostosowywać się do restrykcyjnego prawa bankowego oraz zaleceń wielu instytucji, takich jak Komisja Nadzoru Finansowego. Pożyczaniem pieniędzy mogą natomiast zajmować się zarówno prywatne firmy, specjalizujące się w takiej działalności, jak i osoby prywatne. Warto mieć jednak świadomość, że również banki często określają kredyt mianem pożyczki gotówkowej. Z punktu widzenia klienta znacznie ważniejsze od nazwy okażą się jednak warunki. Im więcej uda się zaoszczędzić na kredycie, tym lepiej.
Na co można przeznaczyć kredyt gotówkowy?
Banki i instytucje pożyczkowe często reklamują swoje produkty, używając określenia „na dowolny cel”. Co to w rzeczywistości oznacza? Kredytobiorca będzie mógł uzyskane środki przeznaczyć zgodnie z własnym uznaniem i sfinansować dowolne cele niezwiązane z prowadzoną działalnością gospodarczą. To wyjątkowo ważne, ponieważ przedsiębiorcy mogą korzystać z zupełnie innej oferty banków. Przede wszystkim jednak kredyty gotówkowe mogą stać się źródłem bardzo rozbudowanych środków – w ten sposób uda się pozyskać zarówno drobne wsparcie, wynoszące np. kilka tysięcy złotych, jak i zdecydowanie większe fundusze, umożliwiające sfinansowanie dużych inwestycji czy większych zakupów. Świadome podejście do tego procesu pomoże zarówno w obniżeniu kosztów, jak i wydajniejszym wykorzystywaniu udostępnianych przez bank narzędzi. Dzięki porównywarce finansowej Bankier Smart możliwe stanie się nie tylko łatwe ustalenie, które oferty są najbardziej korzystne, ale również zdobycie kompleksowej wiedzy na temat różnych produktów bankowych i regulujących je mechanizmów czy przepisów. Kredyty i pożyczki gotówkowe sprawdzą się również w nie do końca oczywistych scenariuszach. Warto przyjrzeć im się bliżej, aby dokonać właściwego wyboru.
Kredyt na remont mieszkania: jaki wybrać?
Jedną z najczęstszych potrzeb, której realizację wspierają kredyty i pożyczki, jest remont mieszkania. Ten może okazać się bardzo kosztowny, z drugiej strony po prostu nie warto na nim oszczędzać. Właściwie przeprowadzone prace pozwolą na uzyskanie oczekiwanego standardu bez konieczności pójścia na jakiekolwiek kompromisy. Remont można sfinansować zasadniczo przy pomocy dwóch produktów. W przypadku zakupu mieszkania (zarówno z rynku wtórnego, jak i pierwotnego) niektóre instytucje umożliwiają pozyskanie dodatkowych środków w ramach kredytu hipotecznego. Warto mieć jednak świadomość, że wiele banków pozwoli jedynie na pokrycie samego zakupu nieruchomości, a ujęcie kosztów robót wykończeniowych czy remontowych będzie niemożliwe.
Oczywiście inaczej ta sytuacja prezentuje się w przypadku kredytów gotówkowych i pożyczek ratalnych. W ich ramach można uzyskać środki, które pozwolą na kompleksowy remont nieruchomości, spłata może być przy tym rozłożona na wysoką liczbę rat, w związku z czym remont nie musi być dużym obciążeniem dla domowego budżetu.
Zakup nieruchomości przy pomocy kredytu
Oczywiście podstawowym produktem dla osób, które chcą zakupić nieruchomość, jest kredyt hipoteczny, określany również mianem kredytu mieszkaniowego. Jak sama nazwa wskazuje, podstawą przy zobowiązaniu tego typu jest obciążenie hipoteki nieruchomości. To najważniejsze zabezpieczenie banku, które sprawia także, że transakcja jest zdecydowanie mniej ryzykowna. To z kolei znajduje przełożenie na proponowane warunki finansowe: kredyty hipoteczne to zazwyczaj najtańsze pożyczki, na jakie mogą liczyć konsumenci. Zwykle opiewają także na wysokie sumy, a ich spłata trwa nawet przez 30-35 lat. Cała procedura jest jednak stosunkowo skomplikowana i zakłada szczegółową analizę zarówno kredytobiorcy, jak i nieruchomości. W związku z tym zabiera również sporo czasu i wymaga sporo zabiegów.
Wobec tego w określonych przypadkach dobrym rozwiązaniem może okazać się kredyt gotówkowy. Sprawdzi się zwłaszcza w sytuacji, w której kredytobiorca dysponuje środkami pozwalającymi na pokrycie znacznej części wartości nieruchomości, a fundusze z banku mają pozwolić jedynie na dopłacenie do tej sumy stosunkowo niewielkiej kwoty. O uzyskanie kredytu gotówkowego będzie zdecydowanie prościej, a gotówka szybciej znajdzie się na koncie. Przy okazji możliwe będzie również m.in. pozyskanie środków na remont domu czy mieszkania.
Jaki kredyt na zakup samochodu lub innego pojazdu?
Kolejną potrzebą wyjątkowo często realizowaną dzięki środkom pochodzącym z banku jest zakup samochodu, motocykla lub innego pojazdu. Instytucje przygotowały pełen przekrój narzędzi, które pozwolą na realizację motoryzacyjnych marzeń. Wśród nich dużą popularnością cieszy się kredyt samochodowy, który jest kredytem celowym pod wieloma względami odtwarzającym mechanizmy charakterystyczne chociażby dla kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji to samochód jest zabezpieczeniem kredytu, co może znaleźć przełożenie między innymi na informacje widniejące w dowodzie rejestracyjnym. Bank nie pozwoli również na finansowanie wszystkich modeli pojazdów: niemożliwy stanie się m.in. zakup niektórych aut używanych czy odbiegających od fabrycznych standardów.
Oczywistą alternatywą staje się kredyt gotówkowy, który można przeznaczyć na dowolny cel, w tym również zakup pojazdu. Instytucja nie będzie miała wpływu na to, co z uzyskanymi środkami zrobi kredytobiorca. Nie zostaną również wprowadzone zabezpieczenia, które mogłyby przełożyć się negatywnie na ponoszone co miesiąc koszty (np. ubezpieczenie AC czy konieczność serwisowania pojazdu w ściśle określonych serwisach).